Une stratégie hypothécaire au service du plan financier.
nesto Signature est une expérience-conseil exclusive, conçue spécialement pour les clients des conseillers financiers.
La stratégie
Pourquoi l’expérience hypothécaire par défaut nuit à vos clients
Le piège du taux
Un écart de 10 points de base (pdb) sur un prêt hypothécaire de 700 000 $ coûte environ 700 $ par année. C’est moins que ce que votre client dépense en services d’abonnement sur une année. Lorsque la conversation hypothécaire commence et se termine sur le taux, la véritable occasion de planification disparaît. La structure de remboursement, la souplesse de remboursement anticipé, l’arrimage aux liquidités et à l’horizon de retraite : rien de tout cela ne ressort d’une comparaison de taux. Votre client obtient un chiffre. Il perd 25 ans de levier stratégique.
Le problème des conseils en silo
Un prêt hypothécaire négocié sans le conseiller financier perd quelque chose d’irremplaçable : la vue d’ensemble. Lorsqu’un client contracte un prêt hypothécaire en succursale ou par l’entremise d’un comparateur de taux, le produit est optimisé selon le modèle d’un prêteur, et non selon le plan financier du client. Les répercussions sur les liquidités, la structure d’endettement, l’interaction avec le REER, le CELIAPP ou les comptes de placement : rien de tout cela n’est pris en compte, sauf s’il s’agit de transférer des actifs vers la banque. nesto Signature remet le tout sur la table, avec vous dans la pièce.
Le risque du magasinage
Quand un client magasine son taux, il s’aventure sur un terrain qui ne lui appartient pas. Il reçoit des offres et des conseils de toutes parts, chacun avec sa propre logique, ses propres intérêts. Ce n’est pas de la mauvaise foi. C’est simplement que personne dans cette démarche ne connaît son portrait financier complet. Chaque conversation qui se passe sans vous est une ouverture pour que quelqu’un d’autre définisse les priorités et avec le temps, sa vision de ce dont le client a besoin. Ce n’est pas le mauvais taux qui met votre client en danger. C’est l’absence de son conseiller au moment où les décisions se prennent.
La conversation manquante
Un événement hypothécaire (achat, renouvellement ou refinancement) est l’un des moments financiers les plus déterminants de la vie d’un client. Il remodèle les liquidités pour 25 ans. Il déclenche des besoins en assurance, des considérations successorales et des décisions sur la capacité d’investissement. Pour la plupart des conseillers financiers, c’est aussi l’un des moments les plus sous-utilisés de la relation client. nesto Signature existe pour que ces moments comptent.
Les chiffres
Ce qu’une stratégie hypothécaire intégrée permet d’accomplir
Ces trois scénarios illustrent ce qui devient possible lorsque le prêt hypothécaire est traité comme une composante du plan financier. La solution axée seulement sur le taux figure dans chaque tableau aux fins de comparaison.
James, 42 ans
Optimisation des liquidités
James cherchait à obtenir le taux le plus bas possible au renouvellement. Son conseiller lui a présenté nesto Signature. L’appel de découverte tripartite a révélé que le prêt hypothécaire de James suivait un calendrier de remboursement accéléré, ce qui comprimait ses liquidités mensuelles et réduisait sa capacité de cotisation au REER au sommet de ses années de revenu.
La recommandation de nesto Signature : passer à un calendrier de paiements mensuels, rediriger les liquidités ainsi libérées vers une cotisation REER maximisée et utiliser le remboursement d’impôt pour accélérer le remboursement du prêt selon ses conditions, et non selon la structure par défaut de la banque. Le résultat net sur la période d’amortissement : 47 000 $ d’avantage cumulé.
Solde hypothécaire
660 000 $
Différentiel de taux vs. taux uniquement
0 pb (même taux)
Liquidités annuelles libérées
4 800 $
Remboursement d’impôt REER (année 1)
2 200 $
Avantage net sur l’amortissement
47 000$¹
Muriel, 38 ans
Effet de levier sur la valeur domiciliaire
Muriel possédait une propriété comptant 290 000 $ de valeur domiciliaire et approchait de son renouvellement. Son plan financier comprenait une stratégie de placement à long terme, mais sa valeur domiciliaire dormait dans la propriété. L’approche axée d’abord sur le taux aurait renouvelé son prêt hypothécaire dans un produit à taux fixe standard.
nesto Signature a recommandé de structurer le solde restant sous forme de prêt hypothécaire standard et de convertir la valeur domiciliaire en une composante de marge de crédit hypothécaire, permettant un effet de levier discipliné sur son portefeuille de placements non enregistrés. Les intérêts déductibles d’impôt réduisaient son coût d’emprunt effectif. Avantage net sur la durée du prêt : 130 700 $.
Capitaux propres tirés d’une MCH
200 000 $
Coût d’emprunt réel (après impôt)
2,9 %
Hypothèse de rendement des placements
6,5 % annualisé
Solution avec taux uniquement
(position nette)
Capitaux propres inutilisés,
sans levier
Avantage net vs. taux uniquement
130 700$¹
Daniel and Julie, 45 ans
Remboursement accéléré
Daniel et Julie souhaitaient être libres de toute hypothèque avant la retraite, à 62 ans. Leur amortissement actuel de 22 ans les aurait maintenus en paiements jusqu’à 67 ans, soit cinq ans après leur objectif. Un renouvellement axé d’abord sur le taux aurait légèrement réduit leur paiement mensuel sans rien régler quant à l’échéancier.
nesto Signature a restructuré le prêt hypothécaire au moyen d’un plan de remboursement anticipé arrimé au calendrier de primes de Daniel et aux revenus de consultation de Julie, en consacrant 30 000 $ par année au capital dans le cadre du privilège de remboursement anticipé 20/20. Résultat : l’amortissement passe de 22 ans à environ 12, le prêt est remboursé à 57 ans et près de 226 000 $ d’intérêts sont économisés par rapport à l’approche axée sur le taux seul.
Amortissement restant initial
22 ans
(remboursement à 67 ans)
Remboursement forfaitaire annuel
30 000 $
Nouvel amortissement
(nesto Signature)
Environ 12 ans
(remboursement à 57 ans)
Années économisées
10 ans
Intérêts économisés vs.
taux uniquement
226 000 $¹
¹ Divulgation
Les scénarios ci-dessus sont présentés à titre indicatif et ne constituent pas des garanties. Les résultats dépendent du taux d’intérêt hypothécaire de chaque client, du solde impayé, de l’amortissement, de la situation fiscale et de la rigueur d’exécution. Les trois scénarios supposent un taux fixe de 4,79 % sur 5 ans, un amortissement de 25 ans (ou la durée restante) et la tranche d’imposition marginale la plus élevée.
Les 47 000 $ dans le scénario de James supposent que les liquidités libérées sont versées dans un REER et que le remboursement d’impôt est appliqué chaque année au prêt hypothécaire, avec une croissance du REER de 5 %. Les 130 700 $ dans le scénario de Muriel supposent un placement de 200 000 $ à 6,5 % par année sur 20 ans au moyen d’une marge de crédit hypothécaire réavançable, avec des intérêts déductibles. Les 226 000 $ dans le scénario de Daniel et Julie supposent un remboursement forfaitaire annuel de 30 000 $ sur un solde de 750 000 $, ramenant l’amortissement de 22 ans à environ 12.
Les hypothèses de taux, de rendement et de fiscalité sont fournies à titre indicatif et peuvent changer. Les clients devraient revoir leurs propres chiffres avec leur conseiller et un expert hypothécaire de nesto Signature
L'expérience
Comment ça fonctionne
nesto Signature est conçu pour s’intégrer à votre flux de travail existant sans ajouter de friction administrative.
Étape I
Vous référez
Lorsqu’un client atteint un moment charnière sur le plan hypothécaire (achat, renouvellement, refinancement ou besoin d’accéder à la valeur domiciliaire), vous faites une seule présentation à nesto Signature. Aucune lourdeur administrative de votre côté. Aucun changement à votre processus-conseil.
Étape II
Appel de découverte tripartite
Votre client, un expert hypothécaire dédié de nesto Signature et vous participez à un appel de découverte structuré. L’appel commence par les objectifs financiers du client, et non par le produit hypothécaire. Le plan établi par le conseiller financier pour le client sert de cadre. L’expert hypothécaire agréé de nesto Signature s’emploie à créer une solution qui s’inscrit dans ce cadre.
Étape III
Transparence totale
Votre client reçoit un résumé écrit complet de la recommandation : le produit choisi, la justification stratégique, l’intégration à son plan financier et les solutions de rechange envisagées. Vous recevez la même documentation. Rien n’est opaque.
Étape IV
Rémunération automatique de 30 points de base
Votre rémunération de référence est automatique et liée au prêt hypothécaire financé. Aucune facturation, aucun suivi manuel. 30 points de base, versés au déboursement de l’hypothèque.
Montant du prêt hypothécaire
Rémunération (30 pdb)
500 000 $
1 500 $
700 000 $
2 100 $
1 000 000 $
3 000 $
L'expérience
Pourquoi les conseillers financiers s’associent à nesto Signature
Une planification véritablement globale
Le prêt hypothécaire est l’une des décisions financières les plus lourdes de conséquences que prendra votre client. nesto Signature l’intègre au plan, là où il a sa place. La relation-conseil de votre client constitue le cadre. nesto Signature s’y inscrit.
La fidélisation au moment charnière
Un événement hypothécaire est un moment où les clients sont les plus exposés aux banques et à la vente croisée. Être présent avec une recommandation stratégique, plutôt qu'un comparateur de taux, permet de fidéliser les clients.
Documentation complète, visibilité totale
Chaque dossier nesto Signature comprend une recommandation documentée et justifiée. Vous voyez ce qui a été présenté au client et pourquoi, ce qui facilite la mise à jour de son profil, de son plan financier et de votre dossier de convenance.
Une confiance renforcée, une relation préservée
nesto Signature ne fait aucune vente croisée de placements, d'assurance ou de planification financière. Une fois le prêt conclu, le client vous revient. Si un besoin d'assurance est identifié, nous vous renvoyons également cette opportunité.
30 points de base par dossier
La rémunération est automatique : 30 points de base sur le montant financé. Aucune facturation ni administration. Par exemple, un prêt de 700 000 $ génère 2 100 $ et un prêt de 1 000 000 $, 3 000 $. La rémunération est versée au financement du prêt.
Un expert hypothécaire nesto Signature dédié
Vos clients travaillent directement avec un expert hypothécaire nesto Signature dédié, informé de leur contexte dès le premier échange. Une expérience qui reflète votre niveau de service, sans passer par un centre d'appels.
Notre philosophie
« Le meilleur prêt hypothécaire n'est pas celui qui offre le taux le plus bas. C'est celui qui soutient le reste du plan financier. »
NESTO
Signature
Prêt à offrir à vos clients mieux que la solution par défaut?
nesto Signature n’est pas offert par l’entremise d’un site de comparaison de taux ni en succursale sans rendez-vous. C’est une stratégie hypothécaire intégrée et sur mesure, offerte uniquement aux conseillers financiers. Si vous êtes prêt à intégrer la stratégie hypothécaire au plan financier, la mise en place prend moins de 15 minutes.
Pour toute demande, veuillez envoyer un courriel à : fasupport@nesto.ca